Umschuldung: wann sie hilft und wann sie nur verschiebt

Der Vorschlag klingt in jeder Werbung gleich: mehrere Posten zu einem zusammenfassen, eine Rate statt fünf, und die neue Rate ist niedriger als die Summe der alten. Der erste Teil ist ein echter Vorteil, weil Übersicht Geld wert ist. Der zweite Teil ist die Stelle, an der eine Umschuldung teuer werden kann, ohne dass es jemand verschweigt.

Warum eine niedrigere Rate nichts beweist

Eine Monatsrate lässt sich auf zwei Wegen senken. Der eine ist ein niedrigerer Zinssatz, der andere eine längere Laufzeit. Beide erzeugen dieselbe angenehme Zahl auf dem Kontoauszug, aber nur der erste macht die Schuld billiger. Der zweite verteilt sie auf mehr Monate, und weil in jedem dieser Monate Zinsen laufen, kann die Gesamtsumme steigen, obwohl die Rate gefallen ist.

Deshalb ist die Rate die falsche Vergleichsgröße. Vergleichbar sind zwei andere Dinge: der Tag, an dem der letzte Posten erledigt ist, und der Betrag, den du bis dahin an Zinsen zahlst. Beide lassen sich für den alten und den neuen Zustand ausrechnen, und erst der Unterschied dazwischen ist die Antwort.

Die drei Zahlen, die du für den Vergleich brauchst

• Der effektive Jahreszins des Angebots, nicht der Sollzins. Nur der effektive Satz enthält die Nebenkosten und ist mit deinen bestehenden Verträgen vergleichbar.
• Die Laufzeit des Angebots in Monaten. Ohne sie sagt eine Rate nichts darüber, wann du fertig bist.
• Die Ablösesummen deiner bestehenden Verträge zu einem konkreten Datum, einschließlich einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung.

Die dritte Zahl wird am häufigsten übersehen. Wer einen laufenden Ratenkredit vorzeitig zurückzahlt, darf das nach § 500 Absatz 2 BGB jederzeit, aber die Bank kann dafür eine Entschädigung verlangen. Nach § 502 Absatz 3 BGB ist sie auf 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags begrenzt, und auf 0,5 Prozent, wenn weniger als ein Jahr Restlaufzeit übrig ist. Dieser Betrag gehört auf die Kostenseite der Umschuldung.

Wo eine Umschuldung meistens wirklich hilft

Es gibt eine Konstellation, in der die Rechnung fast immer aufgeht, und sie hat nichts mit der Rate zu tun: wenn ein Posten mit einem sehr hohen Satz gegen einen mit einem klar niedrigeren getauscht wird, bei gleicher oder kürzerer Laufzeit.

Dispokredit

Hat keine Laufzeit und kein Enddatum, und der Satz liegt regelmäßig über dem eines Ratenkredits. Ein Dispo, der dauerhaft in Anspruch genommen wird, ist der klassische Fall für eine Umschuldung.

Kreditkarte mit Teilzahlung

Die Mindestrate schrumpft mit dem Saldo, deshalb rückt das Ende immer weiter weg. Auch hier ist der Satz meist höher als bei einem Ratenkredit.

Laufender Ratenkredit

Der Tausch lohnt nur bei einem deutlich niedrigeren effektiven Satz, und die Entschädigung nach § 502 BGB muss gegengerechnet werden.

Zinsloser Ratenkauf

Bei 0 Prozent gibt es nichts zu sparen. Ihn in einen verzinsten Kredit zu überführen kostet Geld und ist nur eine Frage der Übersicht, nicht des Preises.

Was eine Umschuldung nicht kann

Sie senkt keine Summe. Nach der Umschuldung schuldest du denselben Betrag, nur an einer anderen Stelle und zu anderen Bedingungen. Wenn die Raten zusammen mehr ausmachen, als nach den festen Kosten übrig bleibt, löst ein neuer Vertrag das nicht, und ein weiterer Kredit zur Deckung der Raten verschärft es.

Für diesen Fall ist die anerkannte Schuldnerberatung die richtige Adresse, nicht eine App. Sie ist kostenlos, sie schreibt Gläubiger an und sie prüft Forderungen. Was dort passiert und was du zum ersten Termin mitbringst, steht im Beitrag dazu.

§ 502 BGB, Gesetze im InternetDer amtliche Wortlaut zur Vorfälligkeitsentschädigung. Die Ausschlussgründe stehen in Absatz 2, die Obergrenzen von 1 Prozent und 0,5 Prozent in Absatz 3.

§ 500 BGB, Gesetze im InternetDer amtliche Wortlaut zum Recht, ein Verbraucherdarlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen.