Kreditkarte mit Teilzahlung: Mindestrate und Schulden abbauen

Eine Kreditkarte kann zwei sehr verschiedene Dinge sein, und auf der Karte selbst steht nicht, welches davon du in der Hand hältst. In der einen Variante wird der Umsatz eines Monats komplett vom Konto abgebucht, und damit ist der Monat abgeschlossen. In der anderen wird nur ein Anteil abgebucht. Der Rest bleibt als Saldo auf der Karte stehen und wird verzinst. Diese zweite Variante läuft unter Namen wie Teilzahlung, Ratenzahlung, revolvierende Kreditkarte oder revolving credit, und sie ist bei einigen Karten von Anfang an eingeschaltet. Bei anderen genügt ein Fingertipp in der App, ohne dass ein neuer Vertrag unterschrieben wird. Auf dem Kontoauszug sieht der Monat danach ruhiger aus, weil weniger abgeht. Der Betrag, der nicht abgeht, bleibt liegen und kostet ab diesem Stichtag Zinsen. Die Karte funktioniert weiter, also kommen neue Umsätze zu dem hinzu, was schon liegt. Wenn dein Saldo über Monate ungefähr gleich groß bleibt, obwohl jede Rate pünktlich abgebucht wurde, liegt das an der Konstruktion der Rate und nicht an dir.

Charge-Karte und Teilzahlung sind zwei verschiedene Karten

Charge-Karte

Der komplette Umsatz eines Monats wird zum Stichtag vom Konto abgebucht. Es bleibt kein Restbetrag stehen, also entstehen keine Zinsen. Wenn deine Monatsabrechnung jedes Mal auf null geht, hältst du diese Variante in der Hand.

Kreditkarte mit Teilzahlung (revolving)

Abgebucht wird nur ein Anteil des Umsatzes. Der Rest wird zu einem Saldo, der auf der Karte stehen bleibt und ab dem Stichtag verzinst wird. Auf der Abrechnung erkennst du das an einem ausgewiesenen Restsaldo mit einem Zinsbetrag daneben.

Prozentsatz und Mindestbetrag

Wie hoch der abgebuchte Anteil ist, unter welchen Betrag die Rate nicht fällt und mit welchem Sollzinssatz der Saldo läuft, steht im Preis- und Leistungsverzeichnis deiner Karte. Die Werte unterscheiden sich von Bank zu Bank, deshalb steht hier keine Zahl, die du übernehmen könntest. Hol deine eigenen aus dem Onlinebanking.

Schuldenfalle Revolving-Kreditkarten, Verbraucherzentrale HamburgDie Verbraucherzentrale zum Unterschied zwischen Charge-Karte und Revolving-Kreditkarte. Bei der Charge-Karte gleicht die Bank den offenen Betrag am Ende der Abrechnungsperiode in voller Höhe vom Girokonto aus, bei der Revolving-Karte wird er in kleinen Monatsraten abgezahlt, und auf die Restschuld laufen Zinsen.

Wie die Mindestrate gerechnet wird

Die Mindestrate wird als Anteil des offenen Saldos gerechnet, mit einem festen Betrag als Untergrenze. Solange der Saldo groß ist, greift der Prozentsatz und die Rate fällt entsprechend hoch aus. Wird der Saldo kleiner, wird die Rate mit ihm kleiner. Hier unterscheidet sich eine Teilzahlungskarte von einem Ratenkredit: dort steht die Rate für die ganze Laufzeit fest, sie tilgt jeden Monat einen größeren Anteil, und das Enddatum steht schon bei Abschluss im Vertrag. Eine feste Rate läuft auf ein Ende zu, eine schrumpfende zieht sich. Die Rate erfüllt dabei zwei Aufgaben. Zuerst deckt sie die Zinsen, die im laufenden Monat auf den Saldo berechnet wurden, und erst was danach übrig bleibt, tilgt. Dieser tilgende Rest ist der Betrag, um den dein Saldo wirklich kleiner wird. Bei einem hohen Zinssatz und einem niedrigen Prozentsatz ist er klein, und er wird von Monat zu Monat kleiner, weil die Rate mitschrumpft. Der Mindestbetrag greift erst, wenn der Saldo so weit gesunken ist, dass der Prozentsatz darunter liegt. Ab dieser Grenze zahlst du einen festen Betrag, und der Saldo läuft wieder schneller ab.

Wenn kein Enddatum herauskommt

Es gibt einen Fall, in dem gar kein Enddatum existiert, und bei Teilzahlungskarten ist er der wichtigste. Wenn die Rate kleiner ist als die Zinsen, die im selben Monat auf den Saldo berechnet werden, tilgt sie nichts. Der Saldo bleibt stehen oder wächst, obwohl gezahlt wurde und obwohl nichts überfällig ist. Es gibt dann kein Datum, an dem die Karte auf null geht, weil es keine Tilgung gibt, aus der sich ein Datum ergeben könnte. Eine ehrliche Projektion muss genau das melden: mit dieser Rate wird der Saldo nicht kleiner. Ein Rechner, der aus diesen Eingaben trotzdem eine Jahreszahl nennt, hat gerundet oder abgeschnitten. Was den Fall auflöst, ist eine höhere Rate. Sobald die Rate die Monatszinsen übersteigt, entsteht wieder eine Tilgung, und mit der Tilgung ein Enddatum. Wie weit du über die Zinsen hinaus musst, hängt an deinem Zinssatz und deinem Saldo. Wenn selbst eine erhöhte Rate den Zins nicht deckt und mehr im Monat nicht drin ist, ist die Frage keine Rechenfrage mehr, und dafür gibt es kostenlose Stellen mit Schweigepflicht.

Neue Käufe verschlechtern die Lage auf eine bestimmte Weise: sie landen im selben Saldo. Der Einkauf vom letzten Jahr und der von dieser Woche stehen nicht getrennt nebeneinander, sie stehen in einer einzigen Zahl, und auf diese Zahl laufen die Zinsen. Du zahlst also für beides gleichzeitig Zinsen, ohne zu sehen, welcher Teil gerade schrumpft. Der zweite Effekt ist unauffälliger und wirkt länger. Ein Ratenkredit hat einen Startbetrag, ab dem er abläuft, und jeder Monat bringt ihn näher an sein Ende. Ein Kartensaldo, in den jeden Monat neue Umsätze fließen, bekommt diesen Startwert nie. Er wird von unten getilgt und von oben wieder aufgefüllt, und über Monate heben sich die beiden Bewegungen teilweise auf. Deshalb fühlt sich die Tilgung wie Stillstand an, obwohl sie stattfindet. Wenn du wissen willst, wie lange der Saldo braucht, brauchst du einen Stand, der nicht mehr wächst. Praktisch heißt das: laufende Ausgaben über die Girocard oder eine Charge-Karte, bis der Saldo unten ist.

Raus aus der Teilzahlung

• Eine Rate selbst festlegen, statt die Mindestrate laufen zu lassen. Bei vielen Karten kannst du im Onlinebanking einen höheren festen Betrag hinterlegen oder monatlich zusätzlich überweisen. Damit hört die Rate auf, mit dem Saldo zu schrumpfen, und das Enddatum bewegt sich nicht mehr weg.
• Die Karte für neue Käufe ruhen lassen, solange der Saldo abläuft. Laufende Ausgaben gehen in dieser Zeit über die Girocard oder eine Charge-Karte, damit der Saldo einen Stand bekommt, der nur noch fällt.
• Die Teilzahlung abschalten, wenn die kartenausgebende Bank das anbietet. Danach wird die Abrechnung wieder komplett abgebucht. Was mit dem schon aufgelaufenen Saldo passiert, regeln die Bedingungen deiner Karte: er wird zum nächsten Stichtag fällig oder läuft nach der bisherigen Regel weiter.
• Den Saldo in einen Ratenkredit umschulden. Ein Ratenkredit hat eine Laufzeit und damit ein Enddatum, das im Vertrag steht. Ob er dich auch beim Zins besserstellt, entscheidet der Vergleich zwischen dem effektiven Jahreszins des Angebots und dem Sollzinssatz deiner Karte.

Beratungsstelle suchen, BAG-SBDie Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung führt die Suche über die anerkannten Beratungsstellen in Deutschland. Die Beratung dort ist kostenlos, und sie hilft bei genau der Frage, die keine App beantwortet: was passiert, wenn die tragbare Rate den Zins nicht deckt.

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