Was passiert bei einer Sondertilgung mit der Monatsrate?

Sie bleibt gleich, solange du nichts anderes vereinbarst. Der Betrag geht auf den Restbetrag, und weil der kleiner wird, sind weniger Raten nötig: die Laufzeit verkürzt sich. Eine Bank kann eine Sondertilgung auch in eine niedrigere Rate bei gleicher Laufzeit umrechnen, deshalb gehört in die Zahlung die Angabe, was du willst.

Lohnt sich eine Sondertilgung?

Sie nimmt dem Kredit die Zinsen, die der gezahlte Betrag in allen noch folgenden Monaten erzeugt hätte, und früh in der Laufzeit sind das mehr Monate als spät. Vorrang haben zwei andere Dinge: eine Rücklage für unerwartete Kosten und eine teurere Schuld an anderer Stelle, etwa ein ausgeschöpfter Dispo. Wie viel es bei deinem Zinssatz und deiner Restlaufzeit ausmacht, rechnet die App mit deinen eigenen Zahlen.

Kann ich meinen Kredit vorzeitig ablösen, wenn im Vertrag kein Sondertilgungsrecht steht?

Ja. § 500 Abs. 2 BGB gibt dem Darlehensnehmer das Recht, einen Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zu erfüllen, unabhängig davon, ob eine Klausel dazu im Vertrag steht. Anders liegt es beim Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz: dort ist die vorzeitige Rückzahlung während der Zinsbindung an ein berechtigtes Interesse gebunden.

Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung sein?

Beim Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag darf sie nach § 502 BGB 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags nicht übersteigen. Liegt zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung nicht mehr als ein Jahr, sind es höchstens 0,5 Prozent. Das ist die gesetzliche Obergrenze und keine Auskunft darüber, was eine bestimmte Bank tatsächlich berechnet.

Wann entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung?

§ 502 BGB schließt den Anspruch aus, wenn die Rückzahlung aus einer Versicherung geleistet wird, die aufgrund einer Verpflichtung im Darlehensvertrag zur Sicherung der Rückzahlung abgeschlossen wurde. Ausgeschlossen ist er ebenso, wenn die Angaben im Vertrag über die Laufzeit, über das Kündigungsrecht des Darlehensnehmers oder über die Berechnung der Entschädigung unzureichend sind. Ein Blick in den Vertrag lohnt daher, bevor du eine Forderung bezahlst.

Wie melde ich eine Sondertilgung bei der Bank an?

Schreib der Bank mit deiner Kreditnummer, dass du einen bestimmten Betrag als Sondertilgung leisten willst und dass die Laufzeit kürzer werden soll, während die Rate bleibt. Überweise den Betrag mit derselben Angabe im Verwendungszweck. Prüfe dann die nächste Saldenmitteilung, ob der Restbetrag um deine Zahlung niedriger steht.

Sondertilgung: Kredit schneller abbezahlen

Eine Sondertilgung verkürzt die Laufzeit, während die Monatsrate unverändert weiterläuft. Viele erwarten das Gegenteil.

Von Deniz Erginos. Stand 25.09.2026

Eine Sondertilgung ist eine Zahlung, die zusätzlich zur normalen Rate auf den Kredit geht. Verbucht wird sie auf dem Restbetrag. Genau hier erwarten viele etwas anderes: die Monatsrate ändert sich dadurch nicht. Sie bleibt auf dem Betrag, der im Vertrag steht, und wird weiter abgebucht wie bisher. Kürzer wird die Laufzeit. Weil der Restbetrag nach der Sondertilgung niedriger ist, braucht es weniger Raten, um ihn abzutragen, und das Enddatum rückt nach vorn. Die Bank kann den Betrag auch anders verbuchen, nämlich so, dass die Rate sinkt und die Laufzeit bleibt. Das ist eine andere Entscheidung mit einem anderen Ergebnis: die Rate wird niedriger, die Zinsen laufen aber über die volle vereinbarte Laufzeit weiter. Der Unterschied ist keine Formsache, er entscheidet darüber, ob du am Ende Monate sparst oder nur monatlich weniger zahlst. Welche Variante die Bank umsetzt, hängt daran, was du bei der Zahlung angibst. Ohne Angabe entscheidet sie nach ihren eigenen Bedingungen, und du erfährst es aus dem nächsten Kontoauszug.

Früh wirkt der gleiche Betrag stärker

Zinsen laufen auf den Restbetrag. Ist er hoch, entsteht jeden Monat viel Zins, und ein großer Teil jeder Rate geht dafür weg, ohne die Schuld kleiner zu machen. Gegen Ende der Laufzeit ist der Restbetrag klein, der Zinsanteil der Rate niedrig, und fast alles fließt in die Tilgung. Deshalb wirkt derselbe Betrag an verschiedenen Stellen der Laufzeit unterschiedlich. Maßgeblich ist immer der Restbetrag, den die Bank heute noch führt. Eine Sondertilgung im zweiten Jahr nimmt dem Kredit die Zinsen, die dieser Betrag in allen noch folgenden Monaten erzeugt hätte. Dieselbe Sondertilgung im letzten Jahr nimmt ihm nur die Zinsen der wenigen Monate, die übrig sind. Dahinter steht keine Prämie fürs frühe Zahlen, sondern nur die Zeit, in der der weggefallene Betrag sonst noch Zinsen getragen hätte. Auch spät ist eine Sondertilgung nicht vergeudet, sie zieht die letzte Rate näher heran. Der Zinseffekt ist dann nur kleiner. Wie groß der Abstand zwischen früh und spät bei deinem Zinssatz ausfällt, hängt an deinen eigenen Zahlen, und die stehen in deinem Vertrag.

Das Recht steht im Gesetz, nicht nur im Vertrag

Viele suchen im Kreditvertrag nach einem Sondertilgungsrecht und schließen aus dem Fehlen einer solchen Klausel, dass eine vorzeitige Zahlung nicht geht. Für den gewöhnlichen Verbraucherkredit trifft das nicht zu. § 500 Abs. 2 BGB sagt: „Der Darlehensnehmer kann seine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen." Das Recht kommt aus dem Gesetz, es muss nicht im Vertrag stehen. Gedeckt sind beide Fälle: die Teilzahlung, also die Sondertilgung, und die vollständige Ablösung des Kredits. Ein im Vertrag genannter Jahreshöchstbetrag für Sondertilgungen ändert daran nichts, denn § 500 Abs. 2 BGB knüpft das Recht an keine Obergrenze. Für die Bank ist die Sondertilgung damit eine Zahlung, die sie annehmen muss, und keine Gefälligkeit, um die du bitten müsstest. Eine Einschränkung gibt es beim Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz: solange der Sollzinssatz gebunden ist, setzt die vorzeitige Rückzahlung dort ein berechtigtes Interesse voraus, etwa den Verkauf der Immobilie. Für den Ratenkredit auf ein Auto oder eine Umschuldung gilt diese Einschränkung nicht. Wie die Bank die Zahlung technisch abwickelt, etwa zu welchem Termin sie sie verbucht, steht in deinen Vertragsbedingungen. Was hier steht, beschreibt das Gesetz und ist keine Rechtsberatung.

Was die Bank höchstens verlangen darf

Für die vorzeitige Rückzahlung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Beim Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag begrenzt § 502 BGB deren Höhe. Gemessen wird am vorzeitig zurückgezahlten Betrag, und die Grenze fällt niedriger aus, wenn die vereinbarte Rückzahlung ohnehin nah ist. Ein zweiter Deckel steht daneben: die Entschädigung darf die Sollzinsen nicht übersteigen, die du zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung noch gezahlt hättest. Diese Prozentsätze sind eine Obergrenze aus dem Gesetz und keine Preisangabe: was deine Bank ansetzt, kann darunter liegen oder ganz wegfallen, und der Betrag steht in ihrer Antwort auf deine Anfrage. § 502 BGB nennt zwei Fälle, in denen der Anspruch ausgeschlossen ist. Der erste: die Rückzahlung wird aus einer Versicherung geleistet, die aufgrund einer Verpflichtung im Darlehensvertrag zur Sicherung der Rückzahlung abgeschlossen wurde. Der zweite: die Angaben im Vertrag über die Laufzeit, über das Kündigungsrecht des Darlehensnehmers oder über die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung sind unzureichend. Wenn eine Entschädigung angesetzt wird, ist der Blick in genau diese Vertragsangaben der erste Schritt.

Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag: Höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, § 502 BGB.
Bis zu einem Jahr vor dem vereinbarten Termin: Höchstens 0,5 Prozent, wenn der Zeitraum zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung ein Jahr nicht übersteigt.

Wann das Geld woanders besser liegt

Ohne Rücklage: eine Sondertilgung ist weg und kommt nicht zurück. Fällt danach die Waschmaschine aus, finanzierst du den Ersatz womöglich neu, zu einem Zinssatz, den du dir nicht ausgesucht hast. Ein Polster für die laufenden Kosten kommt zuerst.
Bei einer teureren Schuld: Zinsen laufen auf jeden offenen Restbetrag gleichzeitig. Der Euro wirkt dort am stärksten, wo der Zinssatz am höchsten ist. Beim Dispo oder bei einer Kreditkarte mit Teilzahlung liegt er oft über dem eines Ratenkredits.
Bei überfälligen Beträgen: Mahn- und Inkassokosten fallen in einem Schritt an und wachsen nicht langsam wie Zinsen. Ein Posten, der kurz vor dieser Stufe steht, geht vor jeder Sondertilgung.
Wenn die nächste Rate wackelt: ist unklar, ob die normale Monatsrate durchgeht, gehört das Geld dorthin. Eine geplatzte Rate kostet Gebühren, eine ausgelassene Sondertilgung kostet nichts. Wird es eng, ist die Rücksprache mit der Bank vor dem Termin günstiger als eine Rücklastschrift danach.

§ 500 BGB, Gesetze im InternetDer amtliche Wortlaut zur Kündigung und zur vorzeitigen Rückzahlung. Absatz 2 Satz 1 enthält das Recht auf vorzeitige Erfüllung, Satz 2 die Einschränkung für das Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz.

§ 502 BGB, Gesetze im InternetDer amtliche Wortlaut zur Vorfälligkeitsentschädigung. Die Ausschlussgründe stehen in Absatz 2, die Obergrenzen von 1 Prozent und 0,5 Prozent in Absatz 3.

Die App

Genau dafür ist die App gebaut: du trägst eine Sondertilgung ein und liest ab, wieviele Tage sie dir kauft und was sie an Zinsen spart. Der Countdown merkt sich jede Zahlung, und das Datum wandert nach vorn. Alles bleibt auf dem Telefon.

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Häufige Fragen

Was passiert bei einer Sondertilgung mit der Monatsrate?: Sie bleibt gleich, solange du nichts anderes vereinbarst. Der Betrag geht auf den Restbetrag, und weil der kleiner wird, sind weniger Raten nötig: die Laufzeit verkürzt sich. Eine Bank kann eine Sondertilgung auch in eine niedrigere Rate bei gleicher Laufzeit umrechnen, deshalb gehört in die Zahlung die Angabe, was du willst.
Lohnt sich eine Sondertilgung?: Sie nimmt dem Kredit die Zinsen, die der gezahlte Betrag in allen noch folgenden Monaten erzeugt hätte, und früh in der Laufzeit sind das mehr Monate als spät. Vorrang haben zwei andere Dinge: eine Rücklage für unerwartete Kosten und eine teurere Schuld an anderer Stelle, etwa ein ausgeschöpfter Dispo. Wie viel es bei deinem Zinssatz und deiner Restlaufzeit ausmacht, rechnet die App mit deinen eigenen Zahlen.
Kann ich meinen Kredit vorzeitig ablösen, wenn im Vertrag kein Sondertilgungsrecht steht?: Ja. § 500 Abs. 2 BGB gibt dem Darlehensnehmer das Recht, einen Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zu erfüllen, unabhängig davon, ob eine Klausel dazu im Vertrag steht. Anders liegt es beim Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz: dort ist die vorzeitige Rückzahlung während der Zinsbindung an ein berechtigtes Interesse gebunden.
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung sein?: Beim Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag darf sie nach § 502 BGB 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags nicht übersteigen. Liegt zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung nicht mehr als ein Jahr, sind es höchstens 0,5 Prozent. Das ist die gesetzliche Obergrenze und keine Auskunft darüber, was eine bestimmte Bank tatsächlich berechnet.
Wann entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung?: § 502 BGB schließt den Anspruch aus, wenn die Rückzahlung aus einer Versicherung geleistet wird, die aufgrund einer Verpflichtung im Darlehensvertrag zur Sicherung der Rückzahlung abgeschlossen wurde. Ausgeschlossen ist er ebenso, wenn die Angaben im Vertrag über die Laufzeit, über das Kündigungsrecht des Darlehensnehmers oder über die Berechnung der Entschädigung unzureichend sind. Ein Blick in den Vertrag lohnt daher, bevor du eine Forderung bezahlst.
Wie melde ich eine Sondertilgung bei der Bank an?: Schreib der Bank mit deiner Kreditnummer, dass du einen bestimmten Betrag als Sondertilgung leisten willst und dass die Laufzeit kürzer werden soll, während die Rate bleibt. Überweise den Betrag mit derselben Angabe im Verwendungszweck. Prüfe dann die nächste Saldenmitteilung, ob der Restbetrag um deine Zahlung niedriger steht.

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