Schulden abbauen: in welcher Reihenfolge du tilgst

Schulden abbauen ist am Anfang eine Zählaufgabe. Solange die Beträge in verschiedenen Apps, in Vertragsordnern und auf dem Kontoauszug verteilt liegen, existiert die Gesamtsumme nirgends, und ohne Gesamtsumme lässt sich kein Enddatum berechnen. Eine vollständige Liste kostet einen Abend. Danach weißt du, wie viel offen ist, wie viel jeden Monat fest weggeht und welcher Posten am teuersten ist. Erst mit diesen Zahlen ist die Frage nach der Reihenfolge überhaupt beantwortbar, vorher wird sie geraten.

Alle Posten auf eine Liste

• Nimm jeden laufenden Kredit auf: Ratenkredit, Autofinanzierung, die Umschuldung, mit der du die anderen einmal zusammengelegt hast.
• Nimm die Posten dazu, die sich nicht wie Kredite anfühlen: Dispo, Kreditkarte mit Teilzahlung, Ratenkäufe bei Klarna oder PayPal, Handyvertrag mit finanziertem Gerät.
• Nimm auch das auf, wo kein Zins läuft: offene Rechnungen, Rückforderungen von Behörden, Geld von Familie. Ohne Zins bleibt es eine Verpflichtung mit einem Termin.
• Schreibe zu jedem Posten drei Werte: Restbetrag, Monatsrate und effektiver Jahreszins. Den Zins findest du in den Vertragsunterlagen, nicht in der App-Übersicht.
• Markiere, was überfällig ist und wo eine Gebühr oder ein Inkassounternehmen angekündigt wurde. Diese Markierung schlägt später jede Zinsreihenfolge.
• Addiere die Monatsraten. Diese Summe ist der Betrag, der jeden Monat weg ist, bevor du irgendetwas entscheidest.

Art. 247 § 6 EGBGB, Gesetze im InternetDer amtliche Wortlaut zum Inhalt eines Verbraucherdarlehensvertrags. Absatz 1 Nr. 1 verweist auf § 3 Absatz 1, und dort stehen unter anderem der effektive Jahreszins, der Sollzinssatz sowie Betrag, Zahl und Fälligkeit der Teilzahlungen.

Woraus die Monatsrate besteht

Eine Rate ist keine einzelne Zahlung, sie wird beim Eingang aufgeteilt. Zuerst wird der Zins bedient, der im vergangenen Monat auf den Restbetrag aufgelaufen ist. Was danach übrig bleibt, senkt den Restbetrag. Nur dieser zweite Teil bringt dich dem Ende näher, der erste bezahlt die Zeit, in der du das Geld hattest. Deshalb sagt die Höhe einer Rate allein wenig darüber, wie schnell ein Posten verschwindet. Zwei Kredite mit derselben Rate können sehr unterschiedlich lange laufen, wenn ihre Zinssätze auseinanderliegen.

Weil der Zins auf dem Restbetrag läuft, verschiebt sich die Aufteilung über die Laufzeit. Am Anfang ist der Restbetrag hoch, der Zinsanteil groß und der Tilgungsanteil klein. Mit jedem Monat sinkt der Restbetrag, damit sinkt der Zins auf ihn, und von der gleichbleibenden Rate bleibt mehr für die Tilgung übrig. Am Ende einer Laufzeit besteht die Rate fast nur noch aus Tilgung. Daraus folgt der Zeitpunkt-Effekt beim Abbau: ein zusätzlicher Euro, der früh auf den Restbetrag geht, nimmt den Zins für alle folgenden Monate mit, derselbe Euro am Ende der Laufzeit spart nur noch die Zinsen der letzten Wochen. Wie groß der Unterschied bei deinen Zahlen ist, gehört in die App. Hier steht nur, warum es einen gibt.

Lawine oder Schneeball

Lawinenmethode (höchster Zinssatz zuerst)

Alle Posten laufen mit ihrer Mindestrate weiter, das zusätzliche Geld geht auf den Posten mit dem höchsten effektiven Jahreszins. Das ist die Reihenfolge mit den geringsten Zinskosten insgesamt.

Schneeballmethode (kleinster Restbetrag zuerst)

Alle Posten laufen mit ihrer Mindestrate weiter, das zusätzliche Geld geht auf den kleinsten Restbetrag. Der erste Posten ist damit früher erledigt und die Liste wird schneller kürzer.

Die beiden Methoden unterscheiden sich nur darin, wonach sie sortieren, und sie optimieren deshalb verschiedene Dinge. Die Lawine sortiert nach Zinssatz und minimiert die Zinskosten. Der Schneeball sortiert nach Restbetrag und minimiert die Zeit bis zum ersten erledigten Posten. Rechnerisch ist die Lawine die günstigere Reihenfolge, weil Zinsen auf den Restbetrag laufen und ein hoher Satz mehr Kosten erzeugt als ein niedriger. Praktisch hält der Schneeball manchen Plan am Laufen, weil nach wenigen Monaten sichtbar etwas fertig ist. Beide Reihenfolgen kommen am selben Ziel an, wenn du dabeibleibst. Welche zu dir passt, weißt du besser als jede Tabelle. Wenn beide Sortierungen denselben Posten zuerst nennen, ist die Frage ohnehin erledigt.

Wenn die Rate den Zins nicht deckt

Es gibt einen Fall, in dem keine Reihenfolge etwas nützt. Deckt die Monatsrate den Zins nicht, der im selben Monat auf den Restbetrag aufläuft, dann bleibt für die Tilgung nichts übrig. Der Restbetrag sinkt dann nicht, er steigt. Ein Enddatum existiert in dieser Lage nicht, und jede Rechnung, die trotzdem eines ausgibt, hat vorher gerundet oder etwas weggelassen. Am häufigsten passiert das bei Kreditkarten mit Teilzahlung und beim dauerhaft ausgeschöpften Dispo, weil die Mindestrate dort an einen Prozentsatz gekoppelt ist und der Zinssatz hoch liegt. Eine ehrliche Projektion muss diesen Zustand als Ergebnis melden, statt ihn als Datum zu verkleiden. Was ihn auflöst, ist selten eine große Summe: sobald die Rate über dem Monatszins liegt, beginnt der Restbetrag zu fallen, und ab da gibt es wieder ein Datum. Wie viel dafür fehlt, hängt an Restbetrag und Zinssatz.

Woher das zusätzliche Geld kommt

Jede Reihenfolge setzt voraus, dass über die Mindestraten hinaus etwas übrig ist. Die stärkste Quelle dafür entsteht von selbst, sobald der erste Posten erledigt ist, denn seine Rate wird frei. Sie in den Alltag zurücklaufen zu lassen ist die naheliegende Reaktion und sie kostet am meisten Zeit. Legst du sie stattdessen auf den nächsten Posten, wächst die Rate, mit der du tilgst, bei jedem abgeschlossenen Posten weiter, während die Gesamtsumme sinkt. Das ist der Effekt, dem der Schneeball seinen Namen verdankt, und er wirkt in der Lawinenreihenfolge genauso. Es ist der einzige Zuwachs, für den du an keiner anderen Stelle sparen musst, weil das Geld schon im Monatsplan steht.

• Die frei gewordene Rate eines erledigten Postens geht vollständig auf den nächsten, am selben Tag, an dem sie vorher abgebucht wurde.
• Ein fester Betrag am Monatsanfang wirkt zuverlässiger als der Rest am Monatsende. Was am Ende übrig bleibt, ist jeden Monat eine andere Zahl und oft null.
• Einmalzahlungen wie eine Steuerrückzahlung gehen auf den Posten, der nach der gewählten Reihenfolge oben steht.
• Prüfe bei älteren Verträgen, was eine vorzeitige Rückzahlung kostet. Bei Verbraucherkrediten darfst du nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, außer bei einem Immobilienkredit mit gebundenem Sollzins, solange die Zinsbindung läuft.
• Beim gewöhnlichen Ratenkredit, dem Allgemein-Verbraucherdarlehen, ist die Entschädigung begrenzt, die die Bank dafür verlangen darf: höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, und höchstens 0,5 Prozent, wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung nicht mehr als ein Jahr bleibt (§ 502 Abs. 3 BGB).

§ 500 BGB, Gesetze im InternetDer amtliche Wortlaut zur Kündigung und zur vorzeitigen Rückzahlung. Absatz 2 Satz 1 enthält das Recht auf vorzeitige Erfüllung, Satz 2 die Einschränkung für das Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz.

§ 502 BGB, Gesetze im InternetDer amtliche Wortlaut zur Vorfälligkeitsentschädigung. Die Obergrenzen von 1 Prozent und 0,5 Prozent stehen in Absatz 3 Nr. 1, die zweite Grenze in Höhe der Sollzinsen bis zur vereinbarten Rückzahlung in Absatz 3 Nr. 2.

Wenn Rechnen nicht mehr reicht

Die App beantwortet, wie lange es dauert. Sie beantwortet nicht, was zu tun ist, wenn die Mindestraten zusammen größer sind als das, was nach Miete und Lebenshaltung bleibt. Dann geht es um Stundung, angepasste Raten, einen Vergleich mit den Gläubigern oder ein Verbraucherinsolvenzverfahren, und das sind Verhandlungen, keine Rechnungen. Dafür gibt es anerkannte Beratungsstellen, die kostenlos arbeiten und der Schweigepflicht unterliegen. Ein Termin dort verpflichtet dich zu nichts und verschafft dir jemanden, der mit den Gläubigern spricht.

Beratungsstelle suchen, BAG-SBDie Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung führt das Verzeichnis der anerkannten Beratungsstellen, suchbar über die Postleitzahl. Die Beratung dort kostet nichts.

Online-Schuldnerberatung, CaritasKostenlos und anonym, schriftlich und ohne Termin in einem Büro. Passend, wenn die erste Frage lautet, ob dein Fall überhaupt noch in eine App passt.

§ 305 InsO, Gesetze im InternetDer amtliche Wortlaut zum Antrag auf ein Verbraucherinsolvenzverfahren. Nach Absatz 1 Nr. 1 muss vorher eine außergerichtliche Einigung mit den Gläubigern erfolglos versucht worden sein, bescheinigt von einer geeigneten Person oder Stelle, die die Länder bestimmen können.